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初入社会“新鲜人”定期寿险很重要,定期寿险非常重要

2019-05-23 15:41:40 分类:人寿险    

寿险是一种比较传统的保险类型,根据不同的计量标准,可分为定期寿险和终身寿险。那么,如何购买定期寿险呢?原则一:优先选择纯消费型定期寿险

选择定期人寿保险是为了以最少的保险费获得最高的保险覆盖率,从而提高人寿保险在保障方面的成本效益。

由于人寿保险必须弥补“人必死”的缺陷,所以保险金额与保险费的比例往往很低,从财务规划的角度看,青少年的收入往往大于支出,现金流为正,因此必须依靠人寿保险来防范现金流风险。由死而生,而年老时收入一般小于支出,以防现金风险,风险意味着更少。

此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在保费相同的前提下,可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额,从而为投保人提供尽量多的保障。

原则二:最好一次性购买

定期寿险规定,投保人是可以自行选择保障年限的,一般来说,10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。

若单纯从产品的角度来看,一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前,大多数寿险为了防范投保者的道德风险,一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。

当然,考虑到部分投保人手头拮据,只选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避不完全保障问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过,这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险,但实际保障年数仅为28年。

原则三:不可忽略全残保障

传统的寿险,均属保死不保生。但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此,越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障,而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

综上所述,对于年轻人来说,选择定期人寿保险作为一种过渡性产品,不仅能够保障自己,还能够利用储蓄进行其他投资。

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